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      華為、小米競相入局,數字人民幣到底有多香?

      行業資訊 / 2022-01-20

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        2022年開年第一件大事是什么?

        即將就要到來的北京冬奧會當之無愧。眼下,距離冬奧會拉開序幕還有15天,冬季狂歡即將開啟。

        值得一提的是,此次冬奧會將會大規模應用數字人民幣跨境支付。作為冬奧會重要的“名片”之一,數字人民幣將會講出怎樣的故事還尚未可知,但我們有理由相信:這一次,數字人民幣真的來了。

        1月6日,國務院辦公廳印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》明確提出,“增加有效金融服務供給,支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣”。隨后,美團、騰訊、京東、小米和華為等頭部平臺陸續宣布“已經可以為用戶提供數字人民幣服務”。

        數據顯示,截至1月7日,美團平臺自開通數字人民幣支付通道以來,推送數字人民幣錢包用戶數日均新增近20倍,數字人民幣交易訂單和交易金額日均增長約25%。

        1月4日,數字人民幣(試點版)APP上線后,京東推送數字人民幣錢包的用戶數日均增長超10倍;截至1月9日,華為應用市場的數字人民幣(試點版)APP下載量已超580萬次。

        除了各大平臺快速增長的數據,資本市場也為數字人民幣的火熱帶來助力。

        2022年年初以來,多只數字人民幣概念股沖高。截至1月7日,漲幅最大的前5只個股均漲超10%。具體來看,雄帝科技(300546)漲20%,華銘智能(300462)漲13%,新開普(300248)漲11%,旗天科技(300061)漲10%,翠微股份(603123)漲10%。

        眼下,第三方平臺積極響應,資本也蜂擁而至,但數字人民幣的規?;占耙廊蝗沃氐肋h,還有更多細分場景等待滲透。同時,產業鏈上大多數企業依然處于“圍觀”狀態,對于如何更好地切入數字人民幣生態仍感到“迷?!?。

        所以,如何煥發產業鏈上企業新的生機與活力?如何讓平臺們更好地助力數字人民幣普及推廣?何時才能讓數字人民幣切實滲透到百姓生活的方方面面,讓數字人民幣的普及做到婦孺皆知且深諳其道?無疑是下一階段的關鍵議題。

        誰在“買單”?

        2021年,數字人民幣推廣正式邁入“縱深化”的全民普及階段,數字人民幣第一階段全民測試已達到目標。2022年,數字人民幣發展會迎來新階段。

        自2020年4月數字人民幣試點工作啟動以來,近兩年時間里,數字人民幣通過“以小見大”的方式走進市場,從生活服務領域切入,圍繞零售支付,覆蓋衣、食、住、行全領域。

        這其中,眾多第三方平臺成為了用戶和數字人民幣之間的關鍵連接器。截至目前,華為、小米、滴滴、京東、愛奇藝、攜程等50多個平臺都支持使用數字人民幣付款。

        諸多平臺助力之下,數字人民幣推廣效果顯著。根據《中國數字人民幣的研發進展白皮書》數據,截至2021年6月30日,數字人民幣試點場景超過132萬個,開立個人錢包2087萬余個,對公錢包351萬余個,累計交易筆數7075萬余筆,金額約345億元。

        1月18日,國新辦舉行的2021年金融統計數據新聞發布會公布,截至2021年12月31日,數字人民幣試點場景已超過808.51萬個,累計開立個人錢包2.61億個,交易金額875.65億元。

        可以看到,在半年的時間里,我國數字人民幣個人錢包開戶數量增長1151%,累計交易額增長154%,試點場景增長513%。一系列快速增長的數字背后,是廣大消費群體對數字人民幣接受度的迅速提高。

        當然,C端消費群體使用習慣的養成只是通往數字人民幣時代的前提,“新支付”革命需要滲透更多的領域。

        從2020年起,央行開始對數字人民幣進行內部測試,先后在深圳、蘇州、成都、上海等10個城市進行試點。從目前各試點城市的推進工作來看,雖然生活服務是推廣數字人民幣的“主戰場”,但數字人民幣的應用已經開始由C端逐漸擴大至B端和G端。

        2021年3月,大連市兩家燃油貿易企業通過數字人民幣支付方式完成結算,這是全國企業間結算的第一單;上海、大連、長沙、成都、海南及雄安新區等多地已將數字人民幣與“三農”場景相結合。

        目前,數字人民幣在C端、B端和G端應用的案例越來越多。然而,看似是“大刀闊斧”的變革,實際上數字人民幣的普及還需要一個循序漸進的過程。

        在億歐EqualOcean金融科技分析師夏修齊看來,在G端推廣數字人民幣無疑會更便利。盡管有多方力量助力數字人民幣夯實“群眾基礎”,但C端和B端使用數字人民幣的習慣難以在短時間內養成,數字人民幣普惠大眾難以一蹴而就。

        具體來看,C端的數字人民幣消費主要通過頭部平臺進行,比如京東、美團和滴滴等,但目前數字人民幣的支付方式還難以進入消費領域的細碎場景,而正是這些細碎又繁多的消費場景構成了消費者絕大部分的日常生活。

        夏修齊表示,對于B端而言,企業更需要的是“使用數字人民幣的理由”,這正是市場激勵不明晰直接所導致的:數字人民幣需要顧及企業的遷移成本,才能盡快適應B端需求。

        可以明確的是,開幕在即的2022年北京冬奧會,將是數字人民幣的一場落地應用“大考”。相關行業人士認為,此次冬奧會結束,數字人民幣或許會向市場證明自己的普遍適用性。

        作為數字人民幣大規模試點推廣的關鍵場景,在北京冬奧會張家口賽區,建成場館的支付場景已100%落地,其余場館場景也已完成簽約和對接;北京冬奧組委園區內試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景,并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設備。

        消費者還可以在會場外體驗數字人民幣消費,消費場景覆蓋交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫療衛生、通信服務、票務娛樂等。

        總體上看,目前數字人民幣的應用推廣情況較為樂觀。然而,作為“新物種”,數字人民幣一旦“入侵”,就意味著掀起一場新的變革,新舊事物之間,又該如何調和?

        幾家歡喜幾家愁?

        顯然,數字人民幣出現以后,首先受到沖擊的便是第三方支付行業。

        西南證券研報提到,數字人民幣正式落地后,支付寶、微信等第三方電子支付的部分業務,也可能會被數字人民幣整合。且可以肯定的是,數字人民幣一旦落地,會分流第三方支付機構的用戶,其利用流量變現的金融類業務將會受到顯著的負面影響。

        一直以來,國內第三方支付市場呈現較高集中度,支付寶、微信、銀聯商務等幾家頭部企業幾乎瓜分了整個市場。數字人民幣的出現無疑會平衡第三方支付市場的競爭格局。

        根據《中國2022:數字人民幣應用新紀元》報告,彭博行業研究測算,到2025年,數字人民幣在中國數字支付市場的份額可能達到9%,從而擠壓支付機構和銀行。

        眼下第三方支付行業最需要做的就是擁抱變化,盡快調整適應,并爭取在數字人民幣開辟的全新產業生態中,尋找自己的機會。

        業內人士指出,對于第三方支付平臺而言,支付賬戶很可能會變成純粹的工具,它們將失去對賬戶的控制力,除了做好現有業務別無他法,服務會是“支付寶和微信支付們”下一輪競爭的要點。畢竟央行和商業銀行不可能在前臺經營,由服務商來替商戶做收單服務、管控商戶合規準入等流程不會消失。

        目前已有不少企業采取行動。比如國內第三方支付企業拉卡拉,就是從智能POS機、智能手環類硬件錢包等產品切入到數字人民幣產業。目前,拉卡拉已經參與到試點城市和北京冬奧會的數字人民幣支付環境當中。該公司表示,相關業務已為其帶來一定收益。

        神州信息全資子公司神州方圓副總經理肇熙認為,從第三方支付平臺的參與來看,第三方支付平臺可以扮演錢包角色,參與數字人民幣的運營和使用。未來支付領域會更加多元化,數字人民幣必然在整個社會的支付零售領域中占據重要地位,也會為支付領域帶來更廣泛的競爭。

        未來,數字人民幣究竟會讓第三方支付行業產生怎樣的變化尚未可知,但可以確定的是,眼下數字人民幣已經帶來了新一輪增長熱潮。

        中信建投研報表示,未來數字人民幣有望實現大規模推廣,銀行IT系統升級改造、終端支付設備改造、交易環節涉及的數字加密、身份認證、安全芯片,將為相關上市企業帶來業務增量,相關產業鏈迎來較大規模的催化。

        目前來看,數字人民幣產業鏈上的企業以軟件和信息服務、電子設備制造為主,涉及支付設備和終端改造、銀行信息系統服務的企業比較多。

        有觀點認為,目前數字人民幣產業鏈各環節仍是競爭烈度不高的藍海:新的技術創新不斷取得成果,新的方案不斷被提出,新的挑戰不斷出現,官方合作機構也會陸續增加。

        可以說,產業鏈上各細分領域的領軍企業都能夠依托自身技術優勢和客戶基礎,找到巨大的發展機遇,小微企業也能夠在尋得轉型或騰飛契機。

        觀望還是入局?

        在資本市場里,璀璨星光,很可能轉瞬即逝;巨頭隕落,也有可能起死回生。不變的是,更先進的事物常常會以人們意想不到的方式改變生態。數字人民幣對于國內第三方支付生態而言即是如此,更何況這個先進事物還帶有國家意志。

        數字人民幣內聚了大量前沿技術和治理理念,儼然已成長為一個智能化數字貨幣。而要支撐這樣一個智能化體系運轉,無疑需要多方創新力量的參與。如此,生長在數字人民幣產業鏈上的企業必然會迎來新的增長機會。

        肇熙表示,硬件設備收單的廠商、在線電商的支付、銀行網點的設備、銀行內部的系統等都將進行系統升級和改造,這將為產業鏈企業帶來一定增長空間。

        根據億歐EqualOcean觀察,目前數字人民幣概念股的業務范圍涉及數字軟件服務、數字安全、硬件設備和應用推廣四類,基本上都是傳統業務的數字拓展。

        在公開平臺明確表示積極參與數字人民幣建設推廣的企業,所涉及的業務場景可大致分為監管技術、安全技術、銀行科技、錢包與支付技術、傳統設備改造和對接支付場景等六大類。

        根據01區塊鏈&數字資產研究院《數字人民幣產業圖景》報告,目前數字人民幣產業鏈上,支付技術及傳統支付系統改造這兩個領域進展較快,安全和監管技術、銀行IT服務相關公司大多處于觀望和技術儲備階段,構造完整的產業鏈還有很長的路要走。

        值得注意的是,關于數字人民幣相關產品布局,產業鏈上大多數企業表現積極,并已分階段披露其相關研究的進展。但由于數字人民幣的研究主要由數研所負責,部分技術細節還未披露,導致部分產業鏈企業找不到具體方向,處于觀望狀態,等待合適時機入局。

        但眼下也有較為明晰的產業機會,隨著冬奧會的到來,數字人民幣在跨境支付場景的落地將得以有效推進。

        作為數字人民幣跨境支付的重要應用場景,冬奧會的舉辦普及了數字人民幣的商業使用。此外,經過冬奧會期間的嘗試,部分外籍人士一旦體驗了數字人民幣帶來的支付便利,有望向其來華旅行、從事商貿活動的國人推廣。

        借助冬奧提供的推廣契機,數字人民幣在跨境支付場景下的應用將逐漸為市場接受,這也意味著一個新的賽道正在開啟。

        目前,市場上已有不少企業在數字人民幣跨境支付方面做儲備。

        其中,1月11日,神州信息在投資者互動平臺表示,該公司已經具備數字人民幣在跨境支付方面的技術儲備。

        四方精創也在投資者互動平臺表示,該公司為“多邊央行數字貨幣橋”項目提供了技術咨詢及項目實施工作。作為參與該項目的唯一一家金融科技公司,該公司探索了央行數字人民幣在跨境支付中的應用且有技術積累和成功案例。

        尾聲

        市場分析機構指出,數字人民幣軟硬件產業升級將帶來1400億元的市場空間,包括銀行核心系統改造51億元、數字人民幣硬錢包建設339億元、ATM升級507億元、智能柜臺發卡機升級323億元、商戶POS設備升級192億元。

        2021年12月,人民銀行在年度工作會議中強調,2022年要“穩妥有序推進數字人民幣研發”。相關行業人士預判,未來3-5年內,數字人民幣服務會得到廣泛推廣和使用。

        數字人民幣體系的發展是一個長期演進、持續迭代升級的過程,目前的推廣普及也還沒有到遍地開花的程度,尚有許多等待解決的問題。

        機遇往往帶著未知和危險,各企業需要盡快確定自身在產業圖景中的位置,明確同一環節的競爭方和合作方,找準自身的競爭優勢,立足以往積累的業務經驗并聯動上下游合作伙伴,才能鞏固自身在數字人民幣支付生態中的地位。

        “憑高眺遠,見長空,萬里云無留跡?!睌底秩嗣駧艁韯輿皼耙豺炞C了大國崛起,將要逐漸削弱強權貨幣絕對話語權的決心。

        我們可以預見,未來,帶有中國力量的數字人民幣會在看似牢不可破的國際銀行體系中打開一扇全球貿易結算新視窗。相信大幕拉開后,數字人民幣的蓬勃生機將會一覽無遺,期待數字人民幣在新的世界經濟新秩序中代表中國“發言”。

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